Как риэлтору помочь получить ипотеку клиенту и не получить отказ банка?

1. Кредитная история

Прежде, чем одобрить кредит, банки проводят подробное изучение кредитной истории клиентов. Для анализа может использоваться автоматический скоринг, отмечающий малейшие оплошности клиента при оформлении и погашении кредитов, что ведет к автоматическому отказу ❌.

Чтобы банк не отказался одобрить кредит из-за проблем в кредитной истории, прежде всего надо вместе с клиентом подробно разобраться, что в ней может быть не в порядке.

⠀🔸Попросить клиента обратиться в Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ) за расширенной выпиской по кредитной истории и изучить эту выписку. Она предоставляется бесплатно при личном обращении клиента с паспортом.

⠀🔸Причиной отказа может быть наличие микрозаймов. Если клиент их не брал, из выписки будет ясно, какой банк предоставил информацию о таких кредитах. Клиенту необходимо лично узнать, почему банк дал неточные сведения. Банком мог указать чужие данные. При совпадении распространенных фамилии, имени, отчества такие ошибки встречаются.

⠀🔸Если в выписке давно погашенные кредиты значатся действующими, то клиент должен сам обратиться в банк 🏦 для исправления информации или взять справки, что кредиты закрыты.

⠀🔸В выписке может числиться больше предстоящих платежей по действующим кредитам, чем в действительности. Клиенту следует запросить в банке актуальный график платежей для обновления кредитной истории.

⠀🔸Возможна техническая ошибка БКИ или банка, заключающаяся в дублировании одного и того же кредита. Клиенту нужно обратиться в банк за справками и корректировкой данных в БКИ.

⠀🔸Заемщик может выступать поручителем или созаемщиком по одному или нескольким кредитам. Это расценивается банком как повышенная кредитная нагрузка.

Кредитная история.

2. Работодатель/трудоустройство

🏦 Банки проверяют информацию о трудоустройстве и доходе заемщика, обращаясь по телефону к работодателю. Бывает так, что полученная при разговоре информация не соответствует поданным документам. Как же избежать подобных случаев?

⠀🔸Проследите за тем, чтобы информация клиента о доходах и работодателе полностью подтверждалась при проверке банком. Для этого необходимо предупредить на работе, что будет звонок из банка. Добейтесь, чтобы информация, сообщенная по телефону, совпадала с данными в документах.

⠀🔸У некоторых клиентов доход не полностью отражен в 2-НДФЛ, но работодатель выдает справку, вписывая туда дополнительный доход. 2-НДФЛ – это официальный вид отчетности по доходам. Искажение данного документа приравнивается к фальсификации, расценивается как сговор работодателя и заемщика, влечет отказ по заявке.

⠀🔸Если в 2-НДФЛ отражен не весь доход, то лучше подать справку по форме банка и полностью указать доход заемщика. При звонке из банка в этой справке должна быть подтверждена клиентом в полном объеме. В справке необходимо указывать точный телефон работодателя, по которому банк сможет связаться с контактным лицом, заверившим документ.

⠀🔸Обратите внимание на тщательную проверку правильности заполнения документов и их подлинности. Заемщик должен быть доступен для связи на случай снятия возникающих вопросов.

⠀🔸В анкете следует указать детальную информацию о компании-работодателе (сайт, реквизиты при необходимости). Надо убедиться, что компания не находится на стадии банкротства, реорганизации и т. д. Это может послужить основанием для отказа.

Работодатель/трудоустройство

3. Уровень дохода/платежеспособность

При рассмотрении заявки на кредит, банк анализирует платежеспособность клиента 👨‍💼. При этом принимается во внимание не только доход клиента, но и его расходы: кредитные обязательства (в том числе кредитные карты), алименты, обязательные налоговые платежи, задолженности на сайте ФССП и т. д.

На что следует обратить внимание, чтобы соотношение доходов и расходов клиента не стало препятствием к одобрению кредита❓

⠀🔸Текущие платежи клиента не должны быть больше половины его дохода. В случае же, если расходы превышают эту величину, банк вправе отказать ❌ в выдаче кредита. Ведь при предельной долговой нагрузке заемщика свыше 50% Центробанк предъявляет к коммерческим банкам повышенные требования по величине капитала.

⠀🔸Поэтому при подготовке заявки оформить ипотеку через риэлтора важно убедиться, что все текущие обязательства заемщика, включая и платеж запрашиваемому кредиту, не будут в сумме больше половины его дохода. Такая долговая нагрузка считается допустимой и увеличивает шансы на одобрение кредита.

⠀🔸Если доходов заемщика не хватает для подтверждения допустимой долговой нагрузки, то выход из положения можно найти либо за счет привлечения дохода созаемщиков, либо подтвердив трудоустройство по совместительству. Работу по совместительству банк проверяет также тщательно, чтобы убедиться в подлинности документов и наличии налоговых отчислений с места трудоустройства.

⠀🔸Привлечение созаемщиков с подтвержденными доходами – более прозрачный способ увеличить совокупный доход по заявкам. Получение дополнительных доходов нередко происходит без официального трудоустройства и с их подтверждением могут возникнуть проблемы.

⠀🔸Следует тщательно следить за тем, чтобы в банк 🏦 не направлялись документы о величине доходов, содержащие неточности, или не соответствующие требованиям банка. В таком случае можно получить отказ без права повторного обращения.